יש לכם כסף פנוי בבנק? איך הופכים אותו להזדמנות פיננסית?

הכתבה מטעם קבוצת קלי

כסף פנוי הוא לכאורה מצב מצוין. הוא זמין, נזיל ונמצא בדיוק במקום שבו אנחנו רגילים לראות אותו. אבל כאשר סכום משמעותי נשאר לאורך זמן בחשבון הבנק ללא מטרה מוגדרת, עולה שאלה חשובה: האם הכסף באמת משרת אתכם - או פשוט מחכה?

בונוס שנתי, ירושה, מכירת נכס, מענק, חיסכון שהצטבר או פשוט עודפים שנבנו לאורך השנים - לא משנה כיצד נוצר הכסף הפנוי. מרגע שהוא קיים, כדאי להחליט איזה תפקיד הוא אמור למלא בתכנון הפיננסי הכולל.

בקבוצת קלי, שמלווה כ־70,000 לקוחות ומנהלת ומלווה נכסים בהיקף של כ־35 מיליארד ש"ח, אנחנו פוגשים לא מעט אנשים שהגיעו אלינו בדיוק בנקודה הזו: יש כסף, אבל עדיין אין אסטרטגיה ברורה לגביו..

וההחלטה הראשונה היא לא בהכרח "במה להשקיע?", אלא "מה אנחנו רוצים שהכסף הזה יעשה עבורנו?"

למה בכלל צריך לעשות משהו עם כסף פנוי בבנק?

כסף שנשאר בעו"ש מעניק נזילות גבוהה, אבל בדרך כלל אינו מיועד לייצר תשואה משמעותית. מעבר לכך, לאורך זמן גם האינפלציה עלולה לשחוק את כוח הקנייה שלו.

לכן, השאלה אינה האם צריך "להוציא את הכסף מהבנק" בכל מחיר. בהחלט ייתכן שחלק ממנו צריך להישאר זמין לצרכים שוטפים, להוצאות בלתי צפויות או למטרות קרובות.

השאלה המקצועית יותר היא: כמה כסף באמת צריך להישאר נזיל - ומה נכון לעשות עם היתרה?

זו בדיוק ההבחנה שעושים בתהליך תכנון פיננסי בקלי: במקום להתייחס לכל הכסף כמקשה אחת, מחלקים אותו בהתאם למטרות, לטווחי הזמן, לצורך בנזילות ולרמת הסיכון המתאימה.

מהם 3 השלבים הראשונים בניהול כסף פנוי?

1. מגדירים מטרות
לפני שבוחרים מוצר פיננסי או מסלול השקעה, מגדירים מטרות.
האם הכסף מיועד לרכישת דירה בעוד שנתיים? לפרישה בעוד עשור? לעזרה לילדים? ליצירת מקור הכנסה עתידי? או שמדובר בהון שאין עבורו כרגע שימוש מתוכנן והמטרה היא להצמיח אותו לאורך זמן? אותו סכום יכול להיות מנוהל באופן שונה לחלוטין בהתאם לתשובה.

2. מחלקים את הכסף לפי טווחי זמן
לא כל הכסף צריך להיות מושקע באותה צורה. כסף שעשוי להידרש בשנה הקרובה אינו דומה לכסף שמיועד לעוד 10 או 20 שנה.
חלוקה לטווח קצר, בינוני וארוך מאפשרת לבנות מבנה פיננסי שבו חלק מההון נשאר נגיש, בעוד שחלק אחר יכול לקבל אופק השקעה ארוך יותר.

3. בוחנים את התמונה הפיננסית המלאה
כסף פנוי בבנק הוא רק חלק מההון שלכם. לפני שמחליטים מה לעשות איתו, כדאי להביא בחשבון גם תיקי השקעות, קופות גמל, קרנות השתלמות, חסכונות, נכסים פיננסיים אחרים, צרכים עתידיים והיבטים פנסיוניים.
בקלי אנחנו מסתכלים על כלל הנכסים כחלק מתמונה אחת. המטרה היא לא למצוא "מוצר מנצח", אלא לבנות מבנה פיננסי שבו לכל חלק בהון יש תפקיד.

אילו פתרונות ניתן לבחון עבור כסף פנוי?

אין פתרון אחד שמתאים לכולם. קיימים אפיקי השקעה וחיסכון שונים, וההתאמה ביניהם תלויה בסכום, במטרות, בטווח ההשקעה, בנזילות הנדרשת ובפרופיל הסיכון.

 צילום: יח''צ

הטבלה היא נקודת מוצא בלבד. השאלה החשובה אינה איזה מוצר "טוב יותר", אלא איזה שילוב מתאים יותר למטרות שלכם.

אחד היתרונות בליווי של קלי הוא היכולת לבחון מגוון פתרונות פיננסיים ופנסיוניים ולא להסתכל על הכסף דרך מוצר יחיד בלבד.

האם כדאי להשקיע את כל הכסף הפנוי?

לא בהכרח. אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שהבחירה היא בינארית: או שהכסף נמצא בבנק, או שכולו מושקע.

בפועל, תכנון נכון יכול ליצור מספר "שכבות" של כסף: שכבה אחת לצרכים מיידיים ולביטחון שוטף, שכבה נוספת למטרות של השנים הקרובות ושכבה שלישית לצמיחת הון ארוכת טווח.

כך ניתן לשלב בין נזילות לבין פוטנציאל לצמיחה, במקום לבחור רק באחד מהם.

Case Study: מה עושים כשחצי מיליון שקל פשוט יושבים בבנק?

ניקח לדוגמה משפחה עם כ-500,000 ש"ח פנויים שהצטברו בחשבון הבנק לאורך מספר שנים.

בני הזוג ידעו שהם רוצים "לעשות משהו עם הכסף", אבל לא ידעו מה. מצד אחד, הם חששו להשקיע את כולו. מצד שני, היה להם ברור שלהשאיר סכום כזה ללא תכנון לאורך שנים אינו בהכרח הפתרון הנכון עבורם.

בתהליך מיפוי פיננסי, התברר שלא כל 500 אלף השקלים מיועדים לאותה מטרה.

חלק מהסכום נדרש להוצאה מתוכננת בטווח הקצר. חלק היה מיועד להוצאה משמעותית בתוך מספר שנים, והיתרה הייתה כסף שהמשפחה לא צפויה להזדקק לו בשנים הקרובות.

במקום לקבל החלטה אחת על מלוא הסכום, נבנתה אסטרטגיה המבוססת על חלוקת ההון לפי מטרות וטווחי זמן . כך ניתן היה לשמור על נזילות במקום שבו היא נדרשת, ובמקביל לבחון פתרונות השקעה עבור הכסף שמיועד לטווח ארוך יותר.

זו נקודה מהותית: לפעמים הערך הגדול ביותר בתכנון פיננסי אינו בחירת ההשקעה עצמה, אלא ההחלטה כמה כסף להקצות לכל מטרה.

אז מהן 5 הטעויות הנפוצות בניהול כסף פנוי שניתן לראות בניהול כסף פנוי?

1. להשאיר את הכסף בעו"ש כי "בינתיים לא החלטנו"
חודשים יכולים להפוך לשנים. גם היעדר החלטה הוא למעשה החלטה פיננסית.

2. לבחור השקעה לפני שמגדירים מטרה
לפני ששואלים מה צפוי להניב יותר, כדאי לשאול מתי נצטרך את הכסף ומה אנחנו רוצים להשיג באמצעותו.

3. להשקיע את כל הסכום באותו פתרון
פיזור אינו מתייחס רק לניירות ערך שונים. הוא יכול לכלול גם פיזור בין טווחי זמן, אפיקים, מנהלי השקעות, שווקים ומטבעות.

4. להתמקד רק בתשואה
תשואה היא מרכיב חשוב, אבל אינה היחיד. יש להביא בחשבון גם סיכון, נזילות, מיסוי, עלויות וטווח השקעה.

5. לנהל כל נכס בנפרד
כאשר תיק ההשקעות נמצא במקום אחד, קרן ההשתלמות במקום אחר והכסף הפנוי במקום שלישי, קשה להבין מהי החשיפה האמיתית של ההון כולו. תכנון פיננסי מתחיל דווקא בחיבור החלקים לתמונה אחת.

כמה כסף כדאי להשאיר נזיל?

אין מספר אחיד שמתאים לכולם. הסכום הנכון תלוי בין היתר ברמת ההוצאות המשפחתית, ביציבות ההכנסות, בהוצאות גדולות שמתוכננות בשנים הקרובות ובמידת הביטחון שהמשפחה רוצה לשמור.

לכן, במקום לשאול "כמה כסף צריך להשאיר בבנק?", בקלי בוחנים שאלה מדויקת יותר: כמה מתוך ההון צריך להיות זמין, לאיזו מטרה ולכמה זמן?

האם כדאי לחכות ל"זמן הנכון" להיכנס לשוק?

זו אחת השאלות הנפוצות ביותר, במיוחד בתקופות של תנודתיות.

הרצון לחכות לרגע שבו השוק יהיה ברור יותר מובן, אבל בפועל קשה מאוד לזהות באופן עקבי את נקודת הכניסה המושלמת.

לכן ניתן לבחון, בהתאם לצורכי הלקוח, גם כניסה מדורגת להשקעה, פיזור בין אפיקים והתאמת רמת הסיכון לטווח הזמן - במקום לבסס החלטה פיננסית ארוכת טווח על ניסיון לתזמן את השוק.

יש לי 150 אלף, 500 אלף או מיליון שקל פנויים. האם הסכום משנה?

כן, אבל הוא לא השיקול היחיד. ככל שההון גדל, ניתן בדרך כלל לבחון מגוון רחב יותר של פתרונות ולבנות פיזור מורכב יותר. עם זאת, גם סכום משמעותי אינו אומר בהכרח שצריך לבחור בפתרון מורכב. לעיתים דווקא מבנה פשוט, ברור ומותאם היטב למטרות יהיה נכון יותר.

בקלי, תהליך העבודה לא מתחיל בסכום - אלא באדם שמאחוריו: בצרכים, במטרות, בטווח הזמן ובתמונה הפיננסית הכוללת.

אז מה השאלה שצריך לשאול כשיש כסף פנוי?

לא רק "איפה כדאי להשקיע אותו?" השאלה החשובה יותר היא: "מה אני רוצה שהכסף הזה יעשה עבורי?"

לייצר הון לעתיד? לשמור על נזילות? לתמוך בפרישה? לייצר הכנסה עתידית? לסייע לילדים? או לשלב בין כמה מטרות?

ברגע שמגדירים את התפקיד של הכסף, אפשר להתחיל לבנות עבורו אסטרטגיה.

כסף פנוי הוא לא רק יתרה בחשבון. הוא חלק מהתכנון הפיננסי שלכם.

אם הצטבר אצלכם סכום משמעותי בבנק, לא חייבים להתחיל מבחירת מוצר או מניסיון לנחש מה תהיה ההשקעה הבאה שתוביל את השוק.

אפשר להתחיל פשוט יותר: לעשות סדר.

בקבוצת קלי אנחנו מחברים בין הנכסים, המטרות וטווחי הזמן ובוחנים כיצד נכון לבנות עבורכם אסטרטגיה פיננסית מותאמת, מתוך ראייה רחבה של ההון ולא דרך מוצר בודד.

יש לכם כסף פנוי ואתם רוצים להבין מה הוא יכול לעשות עבורכם? זה בדיוק המקום להתחיל ממנו. שיחה עם המומחים של קבוצת קלי יכולה לעזור להפוך כסף שמחכה בחשבון - להון שפועל בהתאם למטרות שלכם.

להשארת פרטים>>

הכתבה מטעם קבוצת קלי